Paroles d'expert MIEUX COMPRENDRE L'IMMOBILIER NEUF
Edition du 21/08/2024
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Assurance de prêt : protégez votre investissement immobilier
Une assurance de prêt protège votre investissement immobilier en couvrant les risques liés à la santé, l'invalidité ou la perte d'emploi.
© Shutterstock
Vous envisagez un prêt immobilier ? L'assurance de prêt est incontournable pour garantir la sérénité de votre investissement. Découvrez comment bien la choisir et éviter les écueils. De quoi protéger votre avenir financier.
Vous avez le projet de demander un prêt pour le financement d'un bien immobilier ? Parmi les démarches à envisager, la souscription d'une assurance de prêt a toute son importance. Pour protéger au mieux votre investissement : suivez le guide !
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Comprendre l'assurance de prêt
Pour bien l'utiliser et choisir le bon contrat, il est tout d'abord important de bien la comprendre ! Revenons ensemble sur les notions de base qui entourent l'assurance de prêt.
En quoi consiste-t-elle ?
Une assurance de prêt immobilier a une fonction principale. Elle garantit, en effet, la prise en charge des échéances de remboursement d'un crédit en cas :
- de perte totale et irréversible d'autonomie,
- d'invalidité permanente ou temporaire,
- de perte d'emploi,
- de décès.
Cette prise en charge peut être totale ou partielle, selon les contrats.
Le questionnaire de santé : une étape (presque) incontournable
Pour en bénéficier, il est nécessaire de faire état de votre état de santé. Pour ce faire, on pourra vous demander de remplir un questionnaire de santé ou de faire une déclaration sur l'honneur. Si les réponses ne conviennent pas à la compagnie d'assurances, elle peut refuser de vous assurer ou augmenter son tarif pour pallier le risque que vous représentez.
À noter que depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, le questionnaire de santé n’est plus obligatoire si le montant à assurer est inférieur ou égal à 200 000 euros et si le remboursement total du prêt est prévu avant les 60 ans de l’assuré.
L’assurance de prêt est-elle obligatoire ou non ?
VIDEO - Comment obtenir un financement immobilier ?
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En amont de votre projet de demande de prêt, vous pouvez tout à fait vous renseigner auprès des différents établissements prêteurs afin d'avoir une vision plus claire de leurs attentes en matière d'assurance emprunteur. Découvrir également - Quels frais de dossier pour un crédit immobilier ?
Les différentes garanties de l'assurance de prêt
Revenons à présent en détail sur les différentes garanties d'une assurance de prêt.
La garantie décès
La garantie décès fait partie des garanties incontournables dans un contrat d'assurance de prêt. On peut néanmoins noter qu'elle fait l'objet d'un âge limite de garantie qui peut ne pas aller jusqu'au terme d'un prêt.
La garantie Invalidité Permanente
Elle correspond à l'incapacité de travail et ce, qu'elle soit totale ou partielle. Dans les deux cas, elle doit être permanente. Partielle, l'invalidité peut découler d'un accident ou d'une maladie. Pour bénéficier de cette garantie, il faut avoir été déclaré : soit partiellement inapte à l'exercice de toute activité rémunérée, soit partiellement inapte à l'exercice de l'activité exercée avant ledit accident ou ladite maladie.
Dans le cas d'une invalidité permanente totale, vous devez avoir été déclaré totalement inapte. Selon les cas, le taux d'incapacité peut faire l'objet d'une expertise judiciaire. Découvrir aussi - Comment peut-on changer d'assurance de prêt immobilier ?
La garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie
Il s'agit de l'invalidité la plus grave. Pour qu'elle soit mise en jeu, il faut néanmoins cumuler plusieurs incapacités, dont :
- ne pas avoir atteint l'âge limite prévu par le contrat (souvent : 60 à 65 ans),
- avoir besoin de l'assistance d'une tierce personne pour les actes de la vie courante,
- être dans l'incapacité totale et considérée comme définitive, de pouvoir subvenir à ses besoins en exerçant une activité rémunérée.
La garantie Incapacité Temporaire de Travail
La garantie Incapacité Temporaire de Travail est mise en jeu si, après un accident ou une maladie, vous êtes en arrêt de travail et considéré, par votre assureur, comme inapte : soit à exercer temporairement toute activité professionnelle, soit à exercer temporairement l'activité professionnelle exercée avant l'arrêt de travail.
La garantie perte d'emploi
Dans la plupart des contrats, la garantie perte d'emploi n'intervient que dans le cadre d'un licenciement. Cette perte d'emploi doit de ce fait aller de pair avec le versement de prestations au titre de l'Assurance Chômage. Selon les contrats d'assurance de prêt, les conditions (délai de carence, délai de franchise et autres) peuvent être très variables, ce qui méritera toute votre attention au moment de la signature.
Choisir une bonne assurance de prêt ne s'improvise donc pas. Pour ce faire, il est capital de comparer les différentes offres et de faire attention aux délais de carence, mais également aux exclusions. Le mode de prise en charge (indemnitaire ou forfaitaire) et les limites d'âge ont également leur importance et devront faire l'objet d'une étude minutieuse.
Lire aussi - Comment négocier un prêt immobilier ?
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