Emprunter sur 30 ans : une opportunité à explorer

Découvrez la nouvelle donne du prêt immobilier : les crédits immobiliers sur 30 ans font un retour remarqué. Cette opportunité, surtout orientée vers les jeunes emprunteurs et les primo-accédants, modifie les perspectives d'accès à la propriété. Explorez les motivations des banques, les conditions d'accès et les avantages de cette nouvelle tendance du retour des prêts sur 30 ans.

• Sommaire
• Le contexte actuel du marché du crédit immobilier
• Les avantages et inconvénients d'un prêt sur 30 ans
• Comment est-ce possible d'obtenir un crédit sur 30 ans malgré les recommandations du HCSF ?

Bienvenue dans le monde du prêt immobilier, où les durées de remboursement évoluent et offrent de nouvelles perspectives aux emprunteurs. Depuis début 2024, une nouvelle tendance émerge : le retour des prêts immobiliers sur 30 ans. Cette pratique, délaissée depuis 2021, refait surface, offrant aux primo-accédants et aux jeunes de moins de 35 ans une opportunité de concrétiser leur rêve de propriété. Dans cet article, nous allons explorer les raisons de ce retour, les banques qui se prêtent à cette démarche, les conditions requises et les avantages et inconvénients associés.

Selon Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer, « dans un contexte de taux encore élevés, allonger la durée de son crédit permet d’augmenter sa capacité d’emprunt, et donc son budget, sans alourdir sa mensualité, ou à l’inverse de baisser son remboursement mensuel et donc son endettement ! » Découvrir aussi - Quelles aides pour un 1er achat immobilier ?

 

Le contexte actuel du marché du crédit immobilier

 

Est-ce possible de faire un prêt sur 30 ans ? 

Oui, c'est de nouveau possible ! Après une absence remarquée depuis 2021, certaines banques régionales ont décidé de réintroduire les prêts immobiliers sur 30 ans. Cette décision intervient dans un contexte de taux encore élevés, incitant les établissements bancaires à proposer des durées plus longues pour soutenir l'accès à la propriété des jeunes et stimuler l'activité immobilière. Selon Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer, « l'un de nos partenaires bancaires propose aux moins de 35 ans avec de bons revenus d’emprunter à 4,15 % sur 30 ans, un taux très attractif qui rend à nouveau cette durée de prêt intéressante ! »

 

Quelle banque prête sur 30 ans ?

Actuellement, deux banques régionales ont ouvert la voie en réouvrant les demandes de financement au-delà de 25 ans, avec une maturité maximale de 30 ans. Ces offres sont spécifiquement destinées aux jeunes de moins de 35 ans ou aux primo-accédants. Sandrine Allonier ajoute que « ces durées de prêt immobiliers sont en effet réservées aux jeunes de moins de 35 ans ou aux primo-accédants, avec des taux proposés très attractifs dans l’une des banques ». Certains partenaires bancaires proposent des taux attractifs, tels que 4,05 % jusqu'à 25 ans et 4,15 % entre 26 et 30 ans, avec des conditions avantageuses pour les emprunteurs présentant un dossier solide.

 

Quel salaire pour emprunter 100 000 euros ou 200 000 euros sur 30 ans ?

Le salaire nécessaire pour emprunter 100 000 euros ou 200 000 euros sur 30 ans dépend de plusieurs facteurs, notamment le taux d'intérêt, les conditions d'octroi de la banque et le reste de votre situation financière. Même avec des taux moins attractifs comme on le voit depuis 2023, il est possible d'obtenir des mensualités abordables, permettant ainsi à un plus grand nombre d'emprunteurs de concrétiser leur projet immobilier en allongeant la durée d'emprunt. Selon Sandrine Allonier, « pour un couple avec 4 000 € de revenus, une baisse du taux d’endettement de 3 points peut faire la différence ! »

 

Les avantages et inconvénients d'un prêt sur 30 ans

 

Avantages : comment avoir un crédit immobilier facilement ?

- Augmentation de la capacité d'emprunt : Allonger la durée du prêt de 30 ans peut augmenter significativement la capacité d'emprunt, permettant aux emprunteurs de viser des biens immobiliers plus attractifs. Selon Sandrine Allonier, « allonger la durée du prêt immobilier peut donc être un vrai levier pour acheter, à condition que l’écart de taux entre 25 et 30 ans soit faible pour ne pas trop alourdir le coût du crédit ».  
- Baisse de la mensualité : Cette option offre la possibilité de réduire la mensualité, ce qui peut être un soulagement financier pour de nombreux ménages.
- Baisse du taux d'endettement : Allonger la durée du prêt peut également entraîner une baisse du taux d'endettement, soit une marge de manœuvre financière plus importante.

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Inconvénients des durées plus longues

- Coût total plus élevé : Bien que la mensualité soit plus faible, le coût total du crédit sur 30 ans sera plus élevé en raison des intérêts accumulés sur une période plus longue. Sandrine Allonier souligne que si le coût total du crédit est en effet alourdi, de 25 % sur la durée totale du crédit, emprunter sur 30 ans peut-être une solution pour pouvoir emprunter et donc acheter sa résidence principale au lieu de rester locataire.

- Auto-censure des banques : Malgré la possibilité offerte par le HCSF d'allonger la durée des crédits, les banques n'utilisent pas toujours cette marge au maximum, ce qui peut limiter l'accessibilité à ces prêts immobiliers.

 

Simulation et calcul de l'impact de l'allongement de la durée de 25 à 30 ans sur la mensualité, le meilleur taux 

Impact de l'allongement de la durée de 25 à 30 ans
Durée du crédit	25 ans	30 ans	Ecart entre 25 et 30 ans
Taux	4,05%	4,15%	0,10%
Capacité d'emprunt pour 1000 € par mois	188 465 €	205 718 €	17 252 €
Mensualités de crédit pour 250 000 € empruntés	1 327 €	1 215 €	-111 €
Endettement avec 4000 € de revenus	33%	30%	- 3 points
Salaire nécessaire pour emprunter 250 000 €	4 020 €	3 683 €	- 337 €
Coût total du crédit	147 951 €	187 493 €	39 542 €

Source : Vousfinancer, tableau hors assurance emprunteur

Au cœur de la décision d'emprunter sur 25 ou 30 ans se trouve la nécessité de comprendre les conséquences financières sur le long terme. En analysant les données du tableau ci-dessus, fournis par le courtier Vousfinancer.com, l'écart entre une durée de crédit de 25 ans et celle de 30 ans devient palpable. A un taux d'intérêt de 4,05 % sur 25 ans, la capacité d'emprunt pour un remboursement mensuel de 1 000 € s'élève à 188 465 €. Avec l'allongement de la durée à 30 ans et un taux de 4,15 %, cette capacité grimpe à 205 718 €, soit une différence significative de 17 252 €. Cette variation a un impact direct sur les mensualités de crédit, qui diminuent de manière appréciable de 1 327 € à 1 215 €, allégeant ainsi la charge mensuelle de l'emprunteur.

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De plus, l'endettement, calculé sur la base de revenus de 4 000 €, diminue de 3 points, passant de 33 % à 30 %. En termes de salaire nécessaire pour emprunter 250 000 €, l'écart entre les deux durées est de 337 €, avec un besoin moindre de 3 683 € sur 30 ans par rapport à 4 020 € sur 25 ans. Toutefois, il faut noter que cette extension de la durée n'est pas sans conséquence, comme en témoigne le coût total du crédit, augmentant de 39 542 € sur la période, passant de 147 951 € à 187 493 €. Cette simulation met précisément en lumière les avantages et les compromis liés à l'allongement de la durée du prêt immobilier, soulignant l'importance d'une évaluation minutieuse avant de prendre une décision.

 

Comment est-ce possible d'obtenir un crédit sur 30 ans malgré les recommandations du HCSF ?

 

Depuis la fin de 2019, le HCSF, Haut Conseil de Stabilité Financière, recommande de ne pas dépasser 25 ans de durée de prêt immobilier, avec des tolérances pour les achats immobiliers avec travaux ou le logement neuf en VEFA jusqu'à 27 ans. Désormais, les banques disposent d'une marge de flexibilité, actuellement sous-utilisée, permettant d'octroyer des prêts sur 30 ans. Les récentes évolutions des recommandations du HCSF, abaissant le seuil de travaux pour un différé de remboursement et élargissant la période d'appréciation de la marge, encouragent les banques à être plus flexibles sur ces crédits immobiliers plus longs.

En conclusion, emprunter sur 30 ans peut être une excellente solution pour les primo-accédants et les jeunes en quête de propriété, surtout dans un marché immobilier aux prix de l'immobilier encore élevés. Il faut donc bien comprendre les conditions d'octroi, de calculer le coût total du crédit et d'évaluer sa capacité financière avant de s'engager dans un prêt immobilier sur une durée aussi longue. Avec les bons outils de simulation et l'accompagnement d'un courtier, cette option peut devenir un véritable levier pour concrétiser ses projets d'acquisition immobilière en 2024. Et cela, c'est une bonne nouvelle pour votre projet d'achat immobilier !

Par Rédaction

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